A pároknak – akár házasság az életformájuk, akár együttélés – egy idő után közösen kell megoldaniuk a mindennapok pénzügyi rutinját, építeni a jövőjüket, fáradozniuk vagyonuk megtartásán. Az anyagiak még akkor is képesek eloszlatni a rózsaszín ködöt egy kapcsolat körül, ha mindkét fél rendezett körülmények között él. Ajózanságot kívánó, érdeket tekintő gondolkodás csap itt össze az ösztönökkel, a romantikával.

Közös előrelátás
„Az ágy közös, a párna nem” – mondja Pilinszky a párkapcsolatokról. De mi a helyzet a persellyel, a pénztárcával, a bankkártyával? Aközös kassza boldogít?
A nők és a pénz viszonyát kutató dr. Lelkes Zoltán pénzügyi tréner szerint feltétlenül boldogít – amennyiben a család fogalmát helyesen értelmezzük. A család ugyanis alapjában gazdasági szövetség is. Ahol számolgatnak, hogy ki mennyivel száll be a családi költségekbe, ott felfeslik és csakhamar szakadhat a szövetség bizalmi szövete. Nem szokás például forintosítani egy háztartásbeli vagy kisgyermekkel otthon maradó, munkaerő-piaci szempontból passzív, de valójában nagyon is tevékeny nő munkáját. Lehet, hogy nem keres pénzt aszó fizikai értelmében, de megadja a fészekmeleget, megalapozza agyermek érzelmi biztonságát, megteremti egy mikrogazdaság működési feltételeit, így valójában gazdagítja a családot.
Természetesen nem az az egyedül üdvös megoldás, ha a pár minden bevételt egy kalapba dob (közös számlán gyűjt), és kizárólag onnan költekezik – de a család céljaira családi kasszából kellene áldozni, akármekkora is a házastársak fizetése együtt vagy külön-külön.
Dr. Lelkes Zoltán tapasztalatai azt mutatják, hogy a hosszú távú tervezés fogalma sok családban ismeretlen vagy kevésre becsült. Különösen a nők hajlamosak egyfajta készpénzfolyamnak értelmezni a havi büdzsét, és pusztán az aktuális kiadásokra koncentrálni. Ajó családi pénzkezelés ott kezdődik, hogy kidolgozzuk a 150 éves tervünket. Felmenőink nemzedékében még ismert volt a vészhelyzet esetére és az utódok életindulására félretett aranytartalék fogalma.
Meddig terjednek a gazdasági szövetségnek értelmezett család határai? Addig, ahol egy másik család kezdődik. A szülők és a gyerekek között erősek a gazdasági kötődések és érdekek, ám amikor agyerekek majd a maguk lábára állnak, egy-egy új családban kötnek új szövetségeket. Ezért testvérek közötti kölcsön esetén jobb tisztázni és világosan leírni a feltételeket.

Dr. Lelkes Zoltán a családban forgó pénzről
ı Az anyagi környezettől nagyon függ a boldogságérzetünk, ezért rendkívül fontos, hogy értsük a bennünk zajló lelki folyamatokat, amikor a pénzről van szó. A munka, avásárlás, abefektetés lehet öröm és boldogtalanság forrása is. Főleg rajtunk áll, hogy életünkben mivé válik apénz. Egy párkapcsolatban, ha bármelyik fél nem tudja, hogy mi miért történik a családban forgó pénzzel, az komoly sebet okoz. Pénzügyekben otthon ne titkolózzunk!
ı A pénz kezelésének az a legbiztonságosabb módja, ha tudatosan irányítjuk a folyamatokat: kontrolláljuk apénzmozgást, tűzzünk ki hosszú távú, minél konkrétabb célokat, és elérésük érdekében tegyünk lépéseket (megtakarítások és befektetések formájában). Végezetül amit megszereztünk, azt védjük meg.
ı A gyermekek igényei végtelenek: egy átlagos gyerek mindent akar és azonnal. Ha a szülei nem lépnek fel egységesen a követelőzéseivel szemben, soha nem fogja tisztelni apénzt. Anyagiak terén legyen a szülő feltétlen tekintély a gyermek előtt. Merjünk nemet mondani! Egy gyermek 12éves kora körül kezdi megismerni a pénz értékét, addigra azonban már jól el lehet rontani kívánságai kritikátlan teljesítésével. A reklámokat kiskamaszkoráig ténynek fogadja el, valós világnak hiszi, így sokkal befolyásolhatóbb.

A kommunikáció hiánya
Családon belüli pénzügyi tranzakciók terén a nőket különösen nagy nyomás éri: a rokonok gyakrabban hajszolják bele őket kétes ügyletekbe, hiszen érzelmileg befolyásolhatóbbak, mint a férfiak.
Bea a saját lakáshitele mellé édesanyja unszolására szabadon felhasználható hitelt vett fel csődbe ment nagybátyjának, Zolinak – ám atulajdon nevére, jelzálogosítva azt a lakást, amelynek részleteit máig törleszti. „Annak idején a hiteledhez szükséges jelzálogot a mi lakásunkra terheltetted. Most a bátyám van bajban, hát segíts rajta te, mert mi már nem tudunk!” – szólt a megtámadhatatlan anyai érv. A szóbeli megállapodás szerint Bea a hitel törlesztőrészleteit havonta megkapta volna anyja testvérétől, a lányt azonban nem vetette fel a pénz, meg aztán a nagybátyját is jól ismerte, ezért garanciát akart, hogy ne ússzon el a keresete hiteltörlesztésekre: Zolival közjegyző előtt adósságelismerési nyilatkozatot íratott alá. A pénz ugyan kisegítette Zolit a bajból, ám a közjegyzői látogatás után Bea persona non grata lett anyja előtt és a családban. A törlesztés hol hó elején, hol hó végén, hol kéthavonta érkezik Zolitól, az ötéves futamidőből még két év sem telt el...

Megnehezíti az anyagi helyzet tisztázását az az általános rossz beidegződés, hogy a pénzről szemérmesen, a valóságot szépítve vagy torzítva szoktunk beszélni – de leginkább hallgatni. A kommunikáció hiánya népbetegség, pedig nem volna szabad sem a pénzt, sem apénzhez való viszonyt tabuvá tenni.
Világunkban a legnagyobb motiváló erő, álmaink megvalósításának legfőbb elősegítője a pénz. Ha javainkban – akár lassú – gyarapodást észlelünk, igenis boldogok vagyunk, ezzel szemben a hirtelen zuhanás vagy megállíthatatlan lecsúszás boldogtalanná tesz és aláássa acsalád harmóniáját. Aki eleve rosszul választja meg a viszonyítási pontot, amelyhez saját boldogságát méri, az egy egész életre garantálja magának az elégedetlenséget – int apénzügyi tréner. A rossz referenciaválasztás a neveltetésben is gyökerezik: a reklámok hamis világa, a pénz értékének nem ismerése, a szülő hiteltelen mintája mind tévútra vezethet.

Házassági szerződés
Sok válást okoz olyan – be sem vallott – anyagi probléma (például akét házastárs eltérő viszonya a pénzhez), amely a felszín alatt végzi romboló munkáját, s talán csak évekkel később derül rá fény, mire a felek esetleg átestek már egy idegőrlő, személyiségromboló vagyonelosztási procedúrán. A tisztázatlan vagyoni helyzet rengeteg baj forrása lesz, amikor a jog jut szóhoz. A házasság megkötésekor nem elég csupán tudni, hogy ki mit vitt a közösbe – a felbomlásakor ugyanis kiderülhet: a szó elszáll, írás pedig nincs sehol, s ilyenkor acsaládjogi törvények az irányadóak a vagyon elosztására.
A házassági szerződéssel elejét lehetne venni a válásokat elmérgesítő vagyoni vitáknak, sokan azonban úgy vélik: az ásó-kapa-nagyharang romantikájával nem fér össze a nyilvánvaló bizalmatlanság. Aházasságiszerződés-pártiak ezzel szemben azt állítják: minden kapcsolat új szerződés, melynek nagyon is megfogható tényezőit érdemes leírni egy darab papirosra, és akkor nem lesz később félreértés.
Petra és István fél évtizedet töltött együtt, mire összeházasodtak. Azok nagyon is prózai volt, a szocpolt szerették volna felvenni, különösen, hogy Petra hat hónapos terhes volt. Egy szép tavaszi napon elsétáltak az anyakönyvvezetőhöz, utána a két tanúval egy kisvendéglőben fröccsöztek a nagy nap tiszteletére. Előtte azonban nem feledkeztek meg a házassági szerződésről: azt mondják, nekik komoly biztonságérzetet ad, hogy papíron le van fektetve, honnan indultak, kinek milyen útravalója volt a házasságkötés előtt.
A fejlődés születésünktől az önállóság fokozatos elérésén, a szülőktől való leszakadáson át a felnőttkorig, a családalapításig vagy az arra való képességig tart. A folyamat egyik eleme a saját kereset, a saját vagyon megalapozása. A gazdasági bizonytalanság korában minden családot egyre érzékenyebben érintenek a pénzügyek, hiszen alegszorosabb kötődések eshetnek áldozatául az anyagiak körül forgó vitáknak. Kivédésükre nincs csodarecept, az fog közelebb kerülni acéljaihoz, aki a megoldást nem kívülről, nem másoktól várja.

Dr. Paál Marcell ügyvéd a házassági szerződésről

ı A házassági vagyonjogi szerződés nem elterjedt hazánkban, de célszerű készíteni, mert a vagyoni kérdésekből eredő vitákat sikeresen ki lehet vele küszöbölni a házasság felbontásakor. A családjogi törvény lehetőséget ad arra, hogy aházasuló felek, illetve a házastársak egymás közötti vagyoni viszonyaikat – közokiratba vagy jogi képviselő által ellenjegyzett magánokiratba foglalt – szerződéssel rendezzék. Ebben meghatározhatják, hogy mely vagyontárgy (ingó, ingatlan) kerül a közös, illetve a különvagyonba.
ı A házassági vagyonjogi szerződéssel a felek a családjogi törvény házassági vagyonra vonatkozó rendelkezéseitől eltérően szabályozzák a vagyon sorsát és jellegét. Aszabályozás szerint ugyanis minden, amit a felek a házasság alatt szereznek, közös, kivéve azt, ami valamelyikük különvagyonához tartozik.
ı Házassági szerződés a házasság előtt és alatt is köthető, és a már megszerzett vagyontárgyak mellett a jövőben megszerezni kívántakra is irányulhat (rendelkezhetünk már meglévő vagyon hozadékáról vagy terheiről.) Élettársak is rendezhetik megállapodás keretei között a vagyoni kérdéseket, akárcsak a házassági vagyonjogi szerződésben.
ı Sokan úgy tartják, a házassági szerződés a felek kölcsönös bizalmatlanságát jelzi, ez azonban rövidlátó hozzáállás, mivel senki sem tudhatja biztosan, mit hoz a jövő. Életbiztosítást sem azért kötünk, mert holnap meg akarunk halni. Napjainkban, amikor különböző anyagi helyzetű emberek lépnek házasságra, kimondottan ajánlatos szerződést kötni. Köztudott: azok a bontóperek húzódnak sokáig, ahol nincsenek előre szabályozva a vagyoni kérdések.

Hasznos könyvek és linkek
ı Richard Layard: Boldogság – Fejezetek egy új tudományból (Lexecon, 2007) ı Mérő László: A pénz evolúciója – Darwin és a gazdaság eredete (Tericum, 2007) ı Gyurkó István – Vincze Melinda: Válási kézikönyv (Givme 888 Kft., 2009) ı Dr. Törőcsik Mária: Vásárlói magatartás – Ember azélmény és a feladat között (Akadémiai Kiadó Zrt., 2007) ı Peter Stanyer: Befektetés – biztonságos megoldásoktól a magas kockázatig (HVG Kiadói Zrt., 2008) ı Dr. Lelkes Zoltán – Singer Magdolna: Pénzről nőknek – Beszélgetések a nők anyagi és lelki felemelkedéséről (Jaffa, 2009) (A könyv augusztustól előjegyezhető a www.penzrolnoknek.hu/konyv oldalon.) ı www.befektetestitkok.hu – ingyenes e-mail tanfolyam kisbefektetőknek ı www.tothandras.hu – HVG Golden Blog 2007 – a legjobb üzleti blog – egy pénzügyi tanácsadó közérthető és sziporkázóan élvezetes írásai, elemzései a pénzről (a blogon kérdezhetünk és hírlevélre is feliratkozhatunk) ı www.penzrolnoknek.hu/blog – Dr. Lelkes Zoltán blogja egy érdekes témáról, egyedi szemszögből (a www.penzrolnoknek.hu oldalon ingyenes pénzügyi e-mail tanfolyamra is feliratkozhatunk)

Fotó: Europress. Éva, 2009. augusztus. Minden jog fenntartva.